はじめての自動車保険の選び方｜免許を取ったら確認する順番を元教官が解説

そんな悩みにお答えします。

この記事では、はじめて自動車保険に入る人が確認する順番を整理します。結論から言うと、①親の保険で足りるか→②親の等級を使えるか→③一括見積もりで比べる、の順です。

この順番で確認していけば、同じ補償のまま保険料のムダをなくせます。

いちばん多い失敗は、販売店で勧められた保険に、比べないまま入ってしまうことです。そのままでは、同じ補償に高い保険料を毎年払い続けることになります。

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自動車保険は「自賠責」と「任意保険」の2つ

結論、車に乗るなら任意保険は必須です。自賠責保険だけでは、事故の相手の車の修理代が1円も出ません。

自賠責保険から出るお金には上限があります。死亡は3,000万円、後遺障害は75万〜4,000万円、ケガは120万円までです。

実際の裁判では、5億円を超える賠償もある

この上限では、まったく足りません。実際の交通事故の裁判では、損害額が数億円と認められた例がいくつもあります。

被害者が若いほど、将来稼ぐはずだったお金が大きくなるため、賠償額も高くなります。上の表の4番目は、19歳の大学生です。

モノの事故も高額です。トラックの積み荷で2億6,135万円、パチンコ店に突っ込んだ事故で1億3,450万円という判決があります。モノの損害は、自賠責保険からは1円も出ません。

任意保険に入っていなければ、自賠責保険で足りない分はすべて自分で払うことになります。数億円の賠償は、一生かけても払いきれない金額です。

任意保険に入るときは、相手への賠償（対人・対物）を「無制限」にしてください。

はじめての人の保険料が高い2つの理由

はじめての人の保険料が高いのは、等級が低いことと年齢条件の2つが重なるからです。

理由1：等級が6等級から始まる

自動車保険には等級という1〜20の段階があります。事故のない年が続くと上がり、上がるほど保険料は安くなる仕組みです。

はじめて入る人は6等級からです。保険料の基準では、はじめての6等級は割引ではなく3%の割増です。

等級ごとの割引・割増は、次のとおりです。

はじめての人は3%の割増、20等級の人は63%の割引です。事故を起こすと等級は原則3つ下がり、割引も小さくなります。

理由2：年齢条件で保険料が大きく変わる

年齢条件とは、「何歳以上の人が運転するか」を決める条件です。若い人も運転できる条件ほど、保険料は高くなります。

年齢条件だけで、保険料が2.5倍ほど変わることがわかります。

はじめての人がやりがちな失敗4つ

失敗の多くは、比べずに決めてしまうことが原因です。

販売店で入ってもかまいません。大事なのは、ほかの会社と比べてから決めることです。

年齢条件や運転する人の範囲を間違えると、事故のときに保険金が出ません。次の章から、正しい確認の順番を見ていきましょう。

確認①：親の車を借りるなら、親の保険で足りるか

自分の車を持たず、実家の車をときどき運転するだけなら、新しく入らなくていい場合があります。まず、親の保険の条件を確認してください。

ポイントは、年齢条件がかかるのは同居の家族までということです。下宿している未婚の学生が帰省して運転する場合は、年齢条件の対象外になる会社が多いです。

反対に、実家に住んでいる18歳が運転するなら、年齢条件の変更が必要です。変えずに運転して事故を起こすと、保険金が出ません。

確認②：自分の車を持つなら、親の等級を使えるか

親と同居しているなら、6等級より有利な等級から始められる方法が2つあります。

セカンドカー割引で7等級から始める

家族がすでに11等級以上の保険に入っていれば、2台目の車は7等級からスタートです。

基準では、ふつうの6等級が3%の割増なのに対し、セカンドカーの7等級は38%の割引です。使えるのは、親本人・配偶者・同居の家族が主に乗る車です。

親の等級を引き継ぐ

等級は、配偶者や同居の家族に引き継げます。たとえば、親の20等級を子どもに渡し、親はセカンドカー割引の7等級で入り直す方法です。

若い子どもが高い等級を使えるので、家族全体で安くなることがあります。どちらが得かは家族ごとに違うので、両方の見積もりを比べて決めてください。

見積もりの前に決める：必要な補償・いらない補償

結論、相手への賠償と自分のケガは厚く、自分の車は貯金で守るのが基本です。任意保険は、いくつもの補償の組み合わせでできています。

対人・対物賠償は「無制限」一択！

相手への賠償は、上で見たとおり数億円になることがあります。保険料を下げたいなら、ほかの補償を削りましょう。

人身傷害は付ける

人身傷害は、自分や同乗者のケガの治療費などを、過失の割合に関係なく出す補償です。自分が悪い事故でも、相手のいない単独事故でも使えます。

弁護士費用特約は、自分が悪くない事故のために付ける

自分に過失がまったくない「もらい事故」では、自分の保険会社が相手と交渉してくれません。そのとき、弁護士に交渉を頼む費用を出してくれるのが弁護士費用特約です。

慰謝料は、弁護士を立てるかどうかで大きく変わることがあります。弁護士が入ると、裁判のときと同じ基準で計算してもらえるからです。

家族の自動車保険などに同じ特約が付いていれば、使える場合があります。重なっていないか、見積もりの前に確認しましょう。

個人賠償責任特約も付ける

個人賠償責任特約は、車以外の場面で人にケガをさせたり、物を壊したりしたときの賠償を出す特約です。たとえば、自転車で歩行者にぶつかったときが対象です。

この特約は、同居の家族や別居の未婚の子まで対象になる会社が多いです。子どもがいる人なら、子どもの自転車事故やいたずらでの賠償にも備えられて安心です。

搭乗者傷害は、人身傷害があれば基本いらない

搭乗者傷害は、ケガの部位や入院日数などに応じて、決まった額を上乗せで出す補償です。治療費そのものは人身傷害でカバーできるので、保険料を抑えたいなら外してかまいません。

車両保険はいらない！

車両保険は、補償内容を厚くするほど保険料が大きく跳ね上がります。しかも保険を使うと等級が3つ下がり、翌年から保険料が上がるため、小さな修理では結局使いにくい保険です。

修理代は保険ではなく、自分の貯金で払いましょう。修理代を払えない車は、身の丈に合っていません。買う前に、乗る車を見直してください。

ローンやリースの車も同じです。事故で車が使えなくなっても、残りのお金は払い続けることになります。その額を払えないなら、借りる車のランクを下げましょう。

確認③：保険会社は一括見積もりで比べて選ぶ

結論、保険会社を選ぶなら一括見積もりで比べるのがおすすめです。同じ補償内容でも、保険料は会社によって違うからです。

1社ずつ見積もりを取ると、同じ内容を何度も入力することになります。一括見積もりなら1回の入力で、複数の会社の保険料がまとめてわかるので便利です。

インズウェブの自動車保険一括見積もり

見積もりを取っても、入らなければお金はかかりません。販売店で保険を勧められたときも、この金額と比べてから決めると安心です。

＼ 見積もりだけでもOK・入るかどうかはあとで決められる ／

なお、保険会社によっては、メールや郵送のほかに電話で連絡が来ることもあります。あらかじめ知っておけば安心です。

よくある質問

保険はいつまでに入ればいいですか

車を運転する日より前です。自分の車を買うなら、納車の日から補償が始まるように手続きします。

一括見積もりをしたら、必ずどこかに入らないといけませんか

入らなくても大丈夫です。金額を比べるだけでも使えます。

バイクの保険とは別ですか

別の契約です。車の等級をバイクに引き継ぐこともできません。

バイクの保険は、次の記事でくわしく解説しています。

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まとめ：保険は「親の保険→親の等級→一括見積もり」の順で決めよう

販売店で申込書を渡される前に、まずは一括見積もりで相場を見ておきましょう。

＼ 見積もりだけでもOK ／

車を買うか、借りるか、まだ決めていない人は、次の記事も読んでみてください。

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